Lön · Förmåner
Tjänstepension — den fråga som är värd mest och ställs minst
Tjänstepensionen står för en betydande del av den slutliga pensionen för de flesta som arbetar i Sverige. Ändå är den nästan aldrig med i en löneförhandling, och nästan ingen frågar om den i en intervju. Här är vad den är, vad den är värd, och de tre frågor du bör ställa.
Den svenska pensionen består av tre delar. Den allmänna pensionen kommer från staten och bygger på din pensionsgrundande inkomst. Tjänstepensionen kommer från din arbetsgivare, oftast genom kollektivavtal. Det egna sparandet är den tredje delen och den enda som är frivillig.
Den allmänna pensionen har ett tak: inkomster över en viss nivå är inte pensionsgrundande. Det gör tjänstepensionen särskilt viktig för den som tjänar över taket, men den betyder mycket för alla — den bygger på hela din lön, inklusive OB och andra tillägg.
I de vanligaste avtalen på privat sida sätts fyra och en halv procent av lönen av upp till en viss nivå, och trettio procent på lönedelar över den. Nivån följer inkomstbasbeloppet och ändras varje år — kontrollera aktuell gräns hos din valcentral eller ditt förbund i stället för att räkna på en siffra du hört.
Avtalsområdena
Vilket system du tillhör beror på var du arbetar och vilken sorts anställning du har:
- Privat sektor, arbetare — Avtalspension SAF-LO. Premiebestämd, du väljer själv förvaltare och om du vill ha återbetalningsskydd och familjeskydd.
- Privat sektor, tjänstemän — ITP, med ITP 1 för yngre årskullar och ITP 2 för äldre. ITP 2 innehåller en förmånsbestämd del, vilket gör systemet mer komplicerat och ofta mer värt vid högre lön.
- Kommun och region — AKAP-KR för de flesta i dag. Premiebestämd med högre avsättningar än många privata avtal.
- Staten — PA 16, med olika avdelningar beroende på födelseår.
- Bemanningsföretag — följer det kollektivavtal bemanningsföretaget är bundet av, inte kundföretagets. Två konsulter på samma arbetsplats kan alltså ha olika pensionsavsättning — se guiden om inhyrd personal.
- Ingen kollektivavtalad pension — saknar arbetsgivaren kollektivavtal finns ingen tjänstepension alls om den inte avtalats individuellt. Det är den enskilt största skillnaden mellan ett jobb med och utan avtal.
Räkneexemplet som brukar öppna ögonen: en avsättning på fyra och en halv procent av lönen, insatt varje månad under ett långt arbetsliv och förvaltad över tid, blir ett kapital som få kan spara ihop vid sidan av. Det är därför en anställning utan tjänstepension i praktiken är en lägre ersättning även när månadslönen är högre.
Effekten är dessutom störst tidigt. Pengar som sätts av när du är tjugofem har decennier på sig att växa; pengar som sätts av vid femtiofem har det inte. Det gör frågan viktigast för dem som bryr sig minst om den, vilket är ett av pensionssystemets grundproblem.
Två erbjudanden som ser lika ut
Två jobb med samma arbetsuppgifter:
Arbetsgivare A: 33 000 kr i månaden. Inget kollektivavtal, ingen tjänstepension, inga avtalsförsäkringar. "Vi sätter lönen individuellt och betalar bra."
Vår läsning: Den högre lönen ska täcka det som faller bort: pensionsavsättning, försäkringar vid arbetsskada och långtidssjukdom, och den årliga lönerevision som avtalet annars ger. Räknat över ett arbetsliv är det sällan en bra affär.
Arbetsgivare B: 31 500 kr i månaden med kollektivavtal. Tjänstepension enligt avtal, OB-tillägg, avtalsförsäkringar och årlig lönerevision.
Vår läsning: Lägre lön på pappret, högre total ersättning, och ett skydd som märks först den dag något händer. Det är den jämförelsen som bör göras — och den görs nästan aldrig.
Tre frågor att ställa, och tre saker att kontrollera
- Fråga: finns kollektivavtal, och vilket? — det avgör vilket pensionsavtal som gäller. Se guiden om kollektivavtal.
- Fråga: hur stor är avsättningen? — i procent, och från vilken lönenivå. Om det inte finns kollektivavtal: går det att avtala in?
- Fråga: från vilken ålder och vilken anställningsform? — vissa avtal har åldersgränser eller karenstider för korta anställningar.
- Kontrollera: att inbetalningarna kommer — logga in hos din valcentral eller på minPension och se att pengar faktiskt kommer in varje månad. Uteblivna inbetalningar upptäcks annars långt senare.
- Kontrollera: ditt val av förvaltare och avgifter — i premiebestämda system påverkar avgiften slutresultatet påtagligt över tid.
- Kontrollera: efterlevandeskydd — återbetalningsskydd och familjeskydd sänker din egen pension men skyddar familjen. Det är ett aktivt val och bör tas medvetet.
Perioder som påverkar mer än man tror
Tre situationer sänker pensionsavsättningen utan att någon påpekar det. Den första är deltid: avsättningen räknas på lönen, så många år på deltid ger en kännbart lägre tjänstepension. Den andra är obetald ledighet — tjänstledighet, längre föräldraledighet utöver den kompenserade delen — då inbetalningarna oftast upphör helt.
Den tredje är luckor mellan anställningar. Under arbetslöshet betalas ingen tjänstepension in, och för den som byter jobb ofta kan sammanlagt flera år utan avsättning uppstå utan att det märks förrän långt senare.
Ingen av dem är skäl att låta bli att gå ner i tid eller att byta jobb. Men de är skäl att titta på det årliga pensionsbeskedet och att veta att effekten finns — och att kompensera med eget sparande under perioder då arbetsgivaren inte betalar in. Vad som händer med pensionen vid deltid står också i guiden om heltid och deltid.
Vanliga frågor
Vad är tjänstepension?
Pension som din arbetsgivare betalar in utöver den allmänna pensionen, oftast genom kollektivavtal. Den står för en betydande del av den slutliga pensionen.
Hur mycket sätts av till tjänstepension?
I de vanligaste privata avtalen fyra och en halv procent av lönen upp till en viss nivå och trettio procent på lönedelar över den. Nivån följer inkomstbasbeloppet och ändras årligen.
Får jag tjänstepension utan kollektivavtal?
Inte automatiskt. Saknar arbetsgivaren kollektivavtal finns ingen tjänstepension om den inte avtalats individuellt — det är den största skillnaden mellan ett jobb med och utan avtal.
Vilket pensionsavtal gäller för mig?
Det beror på sektor: Avtalspension SAF-LO för arbetare i privat sektor, ITP för tjänstemän, AKAP-KR i kommun och region och PA 16 i staten. Är du inhyrd gäller bemanningsföretagets avtal.
Hur kontrollerar jag att pengarna kommer in?
Logga in hos din valcentral eller på minPension och kontrollera att inbetalningar sker varje månad. Uteblivna inbetalningar upptäcks annars först långt senare.
Ska jag ha återbetalningsskydd?
Det skyddar din familj men sänker din egen pension. Det är ett aktivt val som bör göras medvetet utifrån din familjesituation, inte genom att låta bli att välja.
Gratis · utan konto
Gör ditt CV nu
Fråga om tjänstepensionen redan i intervjun — det är en av få frågor som alltid lönar sig.
Inget konto. Inget kort. Klart på tio minuter.